青海银行不良贷款率4年增两倍   10亿业绩目标承压

    长江商报记者 徐佳 实习生 郑怡

    曾定下全年10亿业绩目标的青海银行股份有限公司（简称青海银行），能否如期达标仍是未知数。

    作为青海唯一一家省级法人银行，青海银行成立19年时间资产规模已突破千亿。但随着规模逐步扩大，该行近几年盈利水平却整体出现下滑。

    长江商报记者注意到，2014年该行营收净利达到成立以来的最高峰，分别为38.42亿、9.09亿。次年大幅缩水。尽管略有回升，但2017年全年营收净利润分别较2014年时下滑47.8%、17%。2018年前9月，该行营收净利润分别为34.81亿、5.43亿，与全年10亿的业绩目标仍存较大差距。

    与此同时，该行也面临着信贷资产质量下行的压力。2013年至2017年各报告期末，青海银行不良贷款率分别为0.63%、0.94%、1.88%、1.8%、1.95%，四年增幅超两倍。

    截至去年9月末，该行不良贷款率进一步升至2.32%，拨备覆盖率则下降至151.38%，较上年末减少10.05个百分点。

    三个月能否取得近5亿净利成未知

    公开资料显示，青海银行原名西宁市商业银行，1997年12月设立，2008年10月正式完成更名。

    长江商报记者注意到，从刚成立时资产规不足10亿，仅19年的时间该行就已突破千亿。2015年至2017年各报告期末，青海银行资产总额分别为704.35亿、1072.29亿、1096.94亿。

    不过，与此同时该行整体业绩有所下滑。数据显示，2011年至2014年，该行分别实现营业收入14.66亿、23.6亿、26.13亿、38.42亿、17.61亿、20.03亿，净利润4.06亿、7.13亿、9.09亿、6.72亿、7.08亿、7.74亿。

    长江商报记者整理发现，2014年该行业绩达到成立以来的最高峰，但次年大幅下滑近三成。近两年虽有所回升，但2017年全年营收和净利较峰值仍减少约47.8%、17%。

    此外，中诚信国际出具的金融债券评级报告指出，青海银行的收入来源以利息收入为主，中间业务品种较为单一，非利息收入对总收入的贡献度较大。2017年该行实现非利息净收入0.4亿元，在净营业收入中的占比仅为1.88%。

    另一方面，该行证券投资规模增速较高。截至2017年末，该行证券投资余额388.58亿元，较年初增长56.62%。

    值得一提的是，此前青海银行曾在2017年年报中披露2018年主要经营目标，其中就包括实现净利润10亿元、净资产收益率保持在12%以上（不考虑增资因素）。

    2015年至2017年，该行净资产收益率分别为12.51%、11.89%、12%。但青海银行日前发布的2019年同业存单发行计划显示，截至2018年9月末，该行资产总计1016.33亿元，较上年末减少80.61亿；资本净额74.93亿元，实现营业收入34.81亿元，营业利润7.58亿元，净利润5.43亿元，净资产收益率7.91%。

    按照该行前九个月业绩情况，要想在剩余三个月内完成近5亿净利润，仍是未知数。

    不良贷款率四年增两倍

    业务规模扩大的同时，青海银行信贷资产质量也面临着一定压力。

    2013年至2017年各报告期末，青海银行不良贷款率分别为0.63%、0.94%、1.88%、1.8%、1.95%，四年增幅超两倍。

    上述评级报告显示，截至2017年末，青海银行不良贷款余额为9.17亿元，较上年增加1.51亿元。存量不良资产主要集中在批发零售业、采矿业和制造业，三者在不良贷款中合计占比达81.71%，不良贷款行业较为集中。

    不仅如此，由于该行大中型企业贷款较多，不良贷款的客户集中度较高。截至2017年末，前十户不良贷款合计6.54亿元，占该行不良贷款总额的71.32%。

    截至2017年末，该行逾期贷款金额和逾期率分别增至25.14亿元和5.35%，其中逾期90天以上的贷款占比5.15%，存在一定不良贷款偏离度。

    受此影响，同期该行拨备覆盖率大幅走低。2013年至2017年各报告期末，该行拨备覆盖率分别为460.84%、299.26%、157.05%、168.99%、161.43%。

    “由于该行存在一定隐形不良贷款风险，吸收损失和承担风险的能力仍有待进一步提升。中诚信进一步分析。

    截至去年9月末，该行不良贷款率进一步升至2.32%，较上年末增加0.37个百分点；拨备覆盖率下降至151.38%，较上年末减少10.05个百分点。

    此外，长江商报记者注意到，21年以来，青海银行共经历四次增资。截至2018年9月末，该行注册资本为18.6139亿元。前十大股东共持有14.3亿股青海银行股份，占该行总股本的76.86%。其中，青海省国有资产投资管理有限公司持股比例为19.44%，西部矿业集团和西宁伟业房地产分别持有该行10.74%股份，为该行前三大股东。

    由于多次增次扩股，该行内生资本能力相对较强。截至去年9月末，该行资本充足率达13.41%，满足现行监管要求。

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