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银行业蜕变 调结构兴技术谋新

2018-01-02 02:08:36 来源:长江商报

长江商报消息 密集联手互联网公司,银行业金融科技提速

□本报记者 但慧芳

银行人的2017年,用“跌宕起伏”形容再合适不过。

“监管的‘指挥棒’一直紧绷着,从年初到年末。”一位银行业资深人士这样回顾2017年,“上半年缩同业、降杠杆,下半年规范股权治理、规范资管业务。”

挑战与机遇并存。一方面,严监管、防风险已是2017年银行业面临的主要金融环境;另一方面,宏观经济复苏、居民消费加杠杆带来的信贷机遇,让2017年银行业盈利增速回升,不良贷款率企稳并出现下降趋势。

作为金融加杠杆以及风险点较为集中的银行业,服务实体经济是其天职,也是防范金融风险的根本举措。

“银行业资本套利空间越来越小,考验银行经营能力的时候到来了。”有资深金融专家对长江商报记者表示,“支付宝等第三方支付工具的兴起,余额宝等理财工具的广泛使用,让银行业颇感压力,银行业在资产、负债、利润等方面的均衡运营,要求越来越高。”

事实上,多位银行人士透露,其所在银行已经在金融科技领域进行深度创新,以期应对市场竞争局势。

银行业整体盈利稳中有升

2017年12月25日,银监会公布“银行业监管统计指标月度情况表(2017年)”。数据显示,截至2017年11月底,银行业金融机构总资产规模达约244.44万亿元,同比增长10.0%,同期总负债达约225.37万亿元,同比增长10.0%。

其中,截至2017年11月底,商业银行总资产规模合计达约189.45万亿元,比上年同期增长9.9%,占银行业金融机构的比例为77.5%;总负债达约175.11万亿元,比上年同期增长9.8%,占银行业金融机构的比例为77.7%。

从盈利能力来看,截至2017年9月末,商业银行累计实现净利润1.43万亿元,同比增长7.4%,增速较上季末下降0.51个百分点。从资产质量上来看,商业银行不良贷款余额1.67万亿元,较上季末增加346亿元,不良贷款率1.74%,与上季末持平。

以25家A股上市银行来看,2017年前三季度净利润同比增4.6%,其中规模、营业税金及附加及营业支出、拨备计提和有效税率对净利润分别正贡献7.24%、4.61%、2.89%和2.18%。与此同时,不良率持续下降,资产质量压力明显改善。2017年三季度末上市银行不良率为1.62%,环比下降2BP,上市银行不良率连续三个季度环比下降。

平安证券研报称,虽然在降杠杆的背景下,行业资产规模扩张速度放缓,但生息资产继续稳步扩张成为主要的利润贡献因素;在信贷需求旺盛的市场环境下息差有望进一步走阔;经济的企稳和企业盈利的改善有利于行业资产质量的持续向好。

“信贷需求旺盛在2017年表现得尤为明显,特别是零售市场方面。”有银行人士称。“居民负债的积极性和主动性都大幅提升。”

统计数据显示,2017年9月末个人住房贷款增速回落至26.2%,较上年同期低7.0个百分点;但非住房消费贷款大幅增加,前三季度增量为1.9万亿元,同比多增1.1万亿元。

罚单数量、罚款金额均是2016年数倍

在2017年的尾声,银监会一起巨额处罚案件创银行业个案罚款纪录,这被称为“史上最大罚单”。

银监会发布通告称,依法对涉及广发银行违规担保案的恒丰银行、兴业银行郑州分行、兴业银行青岛分行等13家出资机构作出行政处罚,罚没金额合计13.41亿元。加上此前对广发银行罚没的7.22亿元,广发银行违规担保“侨兴债”全链条涉案机构罚没超20亿元。

银监会称,合计13.41亿元的罚款,包括银监会没收违法所得6.61亿元,处1倍罚款6.61亿元和其他违规罚款1930万元。

而对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为,银监会处以罚没合计7.22亿元。这已超过今年前10月银监会系统对金融机构罚没的6.67亿元总和。

加大监管力度,不断深化整治银行业市场乱象工作,严肃查处各类违法违规行为,是2017年严监管的主要表现之一。

有统计数据显示,2017年全年,银监会系统在官网上公布的、属于本年度开具的罚单共计2655张,其中银监会公布罚单29张,各地银监局公布罚单701张,银监分局公布罚单1925张。

同时,银监会2017年罚款金额总计14.05亿元,其中对机构罚款11.82亿元,对个人罚款2469.9万元;没收违法所得1.97亿元(包含了部分没有单独列示的罚款金额);处以警告约800例;对100余人做出取消高管任职资格的处罚;对60余人做出取消银行从业资格的处罚。

而在2016年,银监系统全年罚单累计金额为2.7亿元。2017年罚单数量和罚款金额均是2016年的数倍。

在严罚严惩之外,监管部门针对市场上的乱象,还发布一系列监管政策,对金融市场的净化作用明显。

如2017年上半年,银监会办公厅发布了《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》,在银行业金融机构中全面开展“违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章”(“三违反”)行为专项治理工作。随后,还下发了《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理的通知》。2017年4月,银监会继续下发《关于开展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》,瞄准银行同业业务、理财业务、信托业务。

2017年下半年以来,银监会先是发布《商业银行股权管理暂行办法(征求意见稿)》,总的原则和目标就是要进一步加强股权、股东的管理,避免和杜绝代持、隐形股东,通过穿透的原则识别出最终受益人,要求其真正履行股东的责任和义务。到2017年11月17日,人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。在年末最后一个月,银监会还发布了《商业银行流动性风险管理办法(修订征求意见稿)》和《金融资产管理公司资本管理办法(试行)》等。

银行业表现出更为“开放”态势

总体来看,银行业严监管、防风险、补短板、调结构已是趋势。不过,在2017年,银行业也表现出更为“开放”的态势。

2017年以来,中、农、工、建四家大型银行先后宣布与互联网巨头开展合作,并将合作上升至集团战略层面,一时间引发市场高度关注。

2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署三方战略合作协议。蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务;双方将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。这成为银行业联手互联网巨头的首例。

此后,兴业银行联手IBM,工商银行联手京东,农业银行与百度达成战略合作,中国银行与腾讯集团联合实验室“挂牌成立,交通银行与苏宁签署战略合作协议……一时间,银行与互联网科技公司的深度合作成为落地的现实。

在银行内部,一场金融科技的革命也在同时进行。如有着“零售之王”之称的招商银行,2017年明确提出“金融科技银行”的转型定位。招商银行行长田惠宇曾在内部讲话中表示:“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%,甚至50%,我们的对标企业就是金融科技公司。”

工商银行则表示,在金融同业中较早启动互联网金融体系建设,发布了e-ICBC1.0和2.0战略,构筑起了以“三平台、一中心”为主体,覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融服务体系。截至9月末,“融e行”客户达到2.67亿户;“融e联”客户3年突破1亿户大关;“融e购”B2C注册客户突破7500万户,年交易额突破1万亿元,跻身电商行业前列。此外,网络融资规模突破7400亿元,是国内最大的网络融资银行。

在服务方式上,银行传统柜台模式也发生巨变。2017年12月8日,中信银行推出新版手机银行,除优化服务之外,还上线智能投顾产品,为大额转账等提供蓝牙Key或人脸识别技术。在此之前,工商银行也在手机APP上上线智能投顾产品。

出门不用带现金,取款不用拿银行卡,办信用卡也可以线上申请,贷款还款直接可以与支付宝绑定……2017年银行业移动化、智能化的服务体验升级,已经充分让每一位居民切实感受到。有行业人士指出,未来银行业的信息化、数据化和智能化发展与转型,也是大势所趋。

责编:ZB

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