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扩张承压 短期险规模收缩或渐降温

2016-12-26 00:09:19 来源:长江商报

长江商报消息 网销短期险面临落地服务考验,万能险短期产品正遭遇“增长之困”

□本报记者 但慧芳

“都在谈论几十块、一两百块就可以保障几十万甚至上百万,的确让消费者心动。”12月22日,一位资深保险人士对长江商报记者感叹道。

确实,今年来,互联网短期健康险、医疗险、财产险正成为保险市场的“黑马”。众安保险数据显示,“双11”期间,仅该公司一款短期健康险就有超过2万人投保。

然而,这些碎片化、简单化的短期保险是否能成为保险行业新一轮“生力军”?

“虽然今年以来退货险、延误险、手机碎屏险等新兴险种出现增量市场,但从目前的市场数据来看,首先是规模很小,几乎对保险市场不构成影响;其次是从互联网渠道销售的短期险正在面临如何落地进行服务的考验。”12月23日,一位大型保险公司财险人士对长江商报记者表示。

与此同时,一样是短期险“出身”、销售火爆的万能险正遭遇“增长之困”。多位金融分析人士判断,预计未来万能险销售或将明显减速。

“短期险更多是吸引客户流量的‘爆款’,实际在市场中体量占比较小,真正的利润来源还是要靠长期期缴保险。”有保险行业分析人士告诉长江商报记者,2017年短期保险增长空间依然存在,但总体可能会逐渐趋于平缓。

两三百元保百万,一款短期健康险爆红

尽管在资深保险代理人李丽(化名)眼里,一些短期健康险的保障范围、赔付方式、免责条款等尚还具有很多不确定性,但这并不能抵挡她的客户对这类保险的青睐。

“200至300元就能获得高达百万元的保障,微信群和朋友圈都在讨论这类的‘网红’短期健康险。”李丽说。

长江商报记者采访中,不止一次听到保险圈内人士提及的一款由众安保险推出的健康险产品,2016年如何在市场上火爆销售。

众安保险数据显示,“双11”期间,超过2万人投保了此险种。截至12月25日,在支付宝这一第三方支付平台,该健康险累计销量达64674份。

一位保险中介公司高管告诉长江商报记者,在看到这类“网红”短期健康险的热销之后,公司引进了永安保险公司旗下一款短期医疗保险,来补充丰富产品线。

虽然客户对一年交200至300就能获得百万保额充满兴趣,但李丽总是提醒他们:保险期仅为一年的医疗险,可能并不一定保证续保。此外,如被保险人某一年发生大病后,保险公司在次年有可能会拒绝续保或调整费率。另外,在保单生效后,一些隐形的条款也可能影响赔付情况。

“噱头的比重大,如果能达到和期缴产品一样的保障和服务,那期缴保险市场则面临着被颠覆的可能。”一位大型保险公司财险人士直言,“这类产品其实类似于意外险和医疗险的变种,只能短期内有一定的保障功效,作为长期期缴产品的一个补充。”

同为创新产品的中短期万能险,也十分火爆。保监会公布最新统计数据。1至11月,48家中资寿险公司保户投资款新增缴费已突破1万亿元,达1.05万亿元,较10月增长623.23亿元。全部寿险公司保户投资款新增1.12万亿。寿险公司保户投资款新增缴费主要来源于万能险。

然而,近日,保监会下发监管函,针对万能险业务经营存在问题且整改不到位的前海人寿,采取停止开展万能险新业务的监管措施;同时,针对前海人寿产品开发管理中存在的问题,责令其整改,并在三个月内禁止申报新的产品。同时,对其他在万能险经营中存在类似问题的公司,保监会密切关注其整改进展,视情况采取进一步监管举措。

险企发售短期险或为深耕客户

“一些保险公司万能险等业务的比重甚至达到80%—90%,监管对此进行关注,以期让保险回归‘姓保不姓投’的定位。”近日,有保险人士对长江商报记者表示,销售火爆的短期健康险、医疗险等也面临着同样的后期发展问题。

“短期万能险等理财险的出发点是进行资本运作,通过快速产生保费规模产生投资回报收益。但目前获得资金成本进一步加大,这类短期险的利率回报将会趋于市场一般水平,增速乏力情况会出现。”上述大型保险公司财险人士认为。

有保险行业分析人士对长江商报记者表示,新兴寿险公司选择万能险等短期产品作为切口,实则也是“避难趋易”的选择。“在大众投资渠道不通畅的情况下,相比期缴产品,投连险、分红险等理财险更容易获得客户。”

除万能险等投资型保险,在上述保险中介公司高管看来,短期健康险、医疗险面临最大的问题是后期续保的问题。“如何续、续期保费是否会进行调整。根据保监会规定,这类短期健康险产品,不得含有保证续保条款。”

长江商报记者查询上述提到的几款“网红”短期保险产品发现,确实未在合同中提及后期续保等问题。

大童保险销售服务有限公司湖北分公司总经理王牧对长江商报记者分析,医疗、健康、消费类型的短期险,自2015年后开始出现增长的原因,基于互联网保险市场等对传统保险市场的技术“革命”。

“短期险相比长期险更容易获得消费者的认可,更容易获得客户,同时,也更符合互联网保险碎片化的特征。”王牧说,“互联网保险以短期产品作为爆款,吸引客户尝试,积累目标客户,后期再图保险市场的深度挖掘。”

数据显示,互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元,增长了约69.81倍,在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。中保协披露的最新寿险网销数据显示,今年1至10月,互联网人身保险累计规模保费已高达1466.3亿。

规模收缩或带来短期险整体增速放缓

“预计未来万能险销售将持续降温,保险公司将积极开发规范的万能险产品,替代中短存续期产品。”太平洋证券分析师表示,万能险增速的放缓符合市场预期和历史经验,一方面,万能险监管趋严,保监会多次发布新规限制中短存续期产品的销售资格和销售额度,促使部分保险公司拉长产品久期,降低资产负债错配风险;另一方面,今年资本市场的疲软导致保险公司投资收益大幅减少,万能险结算利率下行,同时保监会也将万能险的法定准备金评估利率下调到3%,产品吸引力呈减弱趋势。

“万能险是短期保险市场规模的主要构成部分,尽管互联网保险中一些短期险增长势头不错,但整体来看,短期保险市场整体增速会出现放缓的情况,长期期缴产品会再次获得市场发力。”12月25日,一位资深保险人士对长江商报记者表示。

与此同时,一财险公司高管表示,“不少看似很热闹的医疗、健康、消费类型的短期险,因体量规模小,贡献给保险公司的利润空间有限,有些甚至是‘亏着卖’,后续如何产生利润也存在考验。”

今年以来,保监会连续出台《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》(保监发〔2016〕22号)、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(保监发〔2016〕76号)和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险〔2016〕199号)等多项规定,对中短期万能险的规模、经营管理等进行限制和规范。

在王牧等资深人士看来,在通过短期险保持客户黏度之后,保险产品背后的保障服务和增值服务才是保险市场竞争的‘杀手锏’,保险最终靠售后服务来吸引客户,而不是一时的“爆款”。

“此前有些保险卡单(也叫保险卡,是指投保人在保险公司投保后由保险公司发放的具有与保单等同性质的,方便携带的保险凭证,由多个保障责任组合而成。相对传统保单,更方便快捷,保险期间短,保费低)也卖得非常火,但只是一个吸引客户体验和作为补充的产品,最终还是要靠长期期缴产品为客户提供更全面更长期的保障服务。”一位金牌保险代理人对长江商报记者表示。

责编:ZB

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