互联网险企或押宝车险提振市场

长江商报消息 半年入账816亿，但只占行业总保费4.7%，车险网络销售比率为1%潜力巨大

□本报记者 尹永光

大张旗鼓进入互联网业的险企，多年巨资经营换来的却是不足5%的市场份额。

今年上半年，互联网保险累计实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，但仅占行业总保费的4.7%。即使是坐拥1.67亿用户的中国平安（601318），也未在半年报中透露综合金融战略带来的实际利润。

“交叉销售难以统计。”业内人士表示，也有可能中国平安处在积累用户的阶段，营收和利润并不乐观，所以在半年报中隐去。

长江商报记者注意到，除了中国平安，互联网保险在A股保险板块另外三家上市险企的实际利润在2015半年报中也鲜少提及。

“中国车险的网络销售比率仅为1%左右。”9月9日，中南财经政法大学保险系副教授段文军告诉长江商报记者，依附其他商业模式，从销售渠道和产品设计上发力，才能使互联网保险突破瓶颈，而车险正是其中的突破口。

互联网保险纷纷缺席半年报

互联网保险俨然已经成为下一个“风口”。

中国保险行业协会提供的数据显示，截至2015年6月，全行业经营互联网保险业务的产寿险公司达到96家。这其中，中国平安绝对是一个异类。

不愿具名的中国平安湖北分公司高层工作人员9月9日接受长江商报记者采访时表示，中国平安的定位从“综合金融服务集团”向“个人综合金融服务供应商”转变，希望借陆金所、平安付等多个平台，通过平安“任意门”自由跳转，实现P2P、互联网保险、互联网医疗等场景之间的互相协同。

中国平安的愿景目前已经部分实现。

中国平安2015半年报披露，截至2015年6月底，公司整体互联网用户规模达到1.67亿，上半年活跃用户数达到5745万。其中，通过万里通、陆金所、平安付、平安好房、平安好车等互联网金融公司持有平安传统金融产品的新客户总量超过82万，客户迁徙效果显著，交叉销售水平不断提升。

不过，值得一提的是，即使坐拥1.67亿用户，中国平安并未在半年报中透露综合金融战略带来的实际利润。“交叉销售难以统计。”业内人士表示，也有可能中国平安处在积累用户的阶段，营收和利润并不乐观，所以在半年报中隐去。

实际上，除了中国平安，互联网保险在A股保险板块另外三家上市险企：新华保险、中国人寿、中国太保的实际利润在半年报中同样鲜少提及。

中南财经政法大学保险系副教授段文军9月9日告诉长江商报记者，与这些保险巨头在互联网保险方面的尴尬处境相比，不注重市场份额、重在开发保险产品的华泰保险在互联网保险领域取得了一定突破，例如华泰在淘宝的退货运费险。

在段文军看来，华泰的产品思维也影响着中国首家互联网保险——众安保险的发展：“因为华泰核心人物向众安流动，众安保险成立之初就带有华泰的产品基因，所以目前发展得很好。”根据媒体报道，众安保险成立17个月，估值就达到500亿元。

车险网络销售比率仅为1%

尽管真正意义上的互联网保险诞生还不到5年，但是其得到的关注空前之高。

中国保险行业协会提供的数据显示，2011年互联网保险市场经营主体为28家，2014年达到85家，截止到2015年6月30日，达到96家。

2015年上半年，互联网保险累计实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，与2014年互联网保险全年总保费水平接近，其中互联网财产保险实现保费收入363.2亿元，同比增长69%，互联网人身保险实现保费收入452.8亿元，同比增长343.4%。

尽管增长喜人，但是段文军提醒长江商报记者注意，其原因是相较于总保费来说互联网保费基数太低，以及中国保险业整体的持续大幅增长，而且这个增长速度正在放缓。值得注意的是，尽管互联网保险经过几年的高投入，持续高速发展，其2015年的保费在行业总保费中也只占有4.7%的份额。

随着越来越多的市场主体进入互联网保险蓝海，如何找到利润增长点，成了众多险企眼下需要解决的难题。

申万宏源的研究报告显示，与国外对比，中国网络销售保险方面的空间巨大：人身险方面，美国在线购买的比例达到了8%—11%左右，是中国的4—7倍；以车险为代表的财产险领域，美国在线销售已经达到了30%—50%，英国达到45%左右，日韩也达到了41%和20%，而中国车险的网络销售比率仅仅只有1%左右。

“所有人都知道互联网保险是未来的发展方向。”段文军说，“但是，目前互联网保险发展得并不好，整个行业都在摸索中前行。”

家住武汉市青山区的马女士9月10日告诉长江商报记者，家庭人均保险开支为每年1万元，尽管此前多次看到互联网保险的广告和推广，但是并没有购买的打算，因为“保险条款太复杂需要当面解答，且互联网保险的服务不如线下”。

上述不愿具名的平安湖北分公司高层也告诉记者，“保险是非常复杂的产品，最终交易主要还是在线下，我们现在推线上更多的是对消费者进行保险消费的普及。”

车险或是互联网保险突破口

拥有海量用户的互联网险企，如何将客户优势转化为赢利点？众安保险的成功运作值得借鉴。

2014年“双11”当天，众安保险背靠阿里承保的在线保单突破1.4亿，保费突破8000万元，覆盖支付、物流、消保等多个环节。类似的例子还有华泰与淘宝合作的退货运费险和余额宝推出的资金保障险。

在段文军看来，这种依附于其他商业模式的互联网保险发展渠道值得借鉴，“因此，平安的综合金融战略最终有可能取得成功，只是需要多平台之间实现更好的协同。”

但实际上大多数互联网保险并没有这样的资源，只得通过自建渠道和第三方渠道进行互联网保险产品的直接销售。除了寻找合适的销售渠道，设计适合在互联网上销售的产品也同样重要。段文军将之简单概括为“条款简单，最好是可以直接量化”。

在段文军看来，车险续保有可能是互联网保险的重要突破口，“车险可以量化，比如说车子的型号、行驶里程以及历史使用情况，都可以在公共平台查询到，很容易就能算出投保金额和相应的赔付金额。相对来说，寿险需要评估的因素更多。”

责编：ZB