过招互联网金融传统险企的路数

长江商报消息 52家寿险公司11个月网销规模达297亿元，其中10家网销业务占比超一成

□本报记者 王江泓

不进则退，面对互联网冲击，传统保险业的营销渠道和模式正发生改变，传统保险代理人模式逐渐失色，网络营销成保险业新兴的重要销售渠道。

根据中国保险行业协会最新数据显示，去年1-11月，52家寿险公司整体网销规模297亿元。其中，共有10家公司的网销业务占比超过10%，其中两家公司的网销占比在50%以上。“因为公共交通方面的保险、旅游险等更多的是通过网销渠道，所以发生这种趋势也是一种必然性。”中国平安一管理层人员向长江商报记者表示，我国互联网保险持续发展，将来这组数据势必持续上涨。

互联网金融发展至今，除了强势影响传统保险业的营销渠道外，也促使部分顺应时代发展需求的险企获得了高收益。但高收益的同时也伴随着高风险，互联网金融已然成传统险企发展的“双刃剑”。

“生意越做越大，资金需求也就越来越大，现在还是缺钱啊！”陈鹏（化名）创业4年以来得益于当年的一份保险。

2011年，陈鹏辞去某公司职员的工作，开始创业。他看好了门面，谈妥了进货渠道，但发现账户余额不够进足量的货。于是，陈鹏想试试平安“易贷险”，“听说放款很快，能节约我的时间成本。”当天，陈鹏便与平安专员联系，没想到第二天贷款就到账了。据陈鹏介绍，平安“易贷险”为他做担保，向汉口银行贷款1.2万元，期限一年，每月27号还款，每个月除了还本金外，还按银行年利率5.4%还利息，以及向平安支付540元的保费。次年，陈鹏又通过“平安易贷险”贷了3万元装修门面。

“短贷确实划得来，但是长贷的话，保费承受不起。”在陈鹏看来，“易贷险”的优势就是快，“很多像我这样的初创者，急需资金，银行贷款门槛高不说，程序还繁琐，所以买份这样的保险，再来向银行快速借款，不失为一个优选。”

“融资者通过网贷平台向个人投资者借钱，却因信用缺失和经营混乱衍生出很多跑路、倒闭现象，但个人投资者若购买‘易贷险’，则其投资就有了保险保障。同时，若融资者购买了‘易贷险’，能直接获得银行贷款，与通过网贷平台获得融资相比所需时间更少，成本也比P2P更低。”平安信保一高管如是评价该险种的优势。

此前，平安“易贷险”因费率太高而无人问津，现在却成为盈利利器，并一度成为P2P的直接竞争者，也是这两年互联网金融迅猛发展的结果。据平安保险提供的数据显示，截至2014年下半，平安“易贷险”累计为国内160多万客户、超过700亿元银行贷款提供信用保险保障，其中超过三分之一的客户是微型企业，这一险种给平安产险贡献的利润占比高达两成。

近日，平安保险代理有限公司湖北分公司的相关负责人狄奥艾向长江商报记者介绍，武汉这边现在确实有越来越多的人来咨询平安“易贷险”，但是区域数据未做统计。

与P2P“抢食”，“易贷险”逆袭互联网

眼下，受互联网冲击，传统保险业受到哪些影响？前述中国平安管理层人员分析，网销最大的优势就是便宜、套餐多，而随着网销渠道的逐渐发展，受冲击最大的还是业务员，“这将是传统保险无法回避的发展趋势。”

14日，中国人寿湖北分公司相关负责人表示，作为我国最大的商业保险集团之一，中国人寿的实体网点已遍布全国乡镇，仅湖北省内网点就多达1100余个。“虽然网点、专员的布局都已密集，但中国人寿也已成立了专门的电子商务有限公司。”该负责人说，大型险企也脱离不了互联网的发展。

2013年2月18日，由阿里巴巴、中国平安、腾讯联手设立的众安在线财产保险公司获得批复。不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，是我国线上保险市场的一大创举。

2013年的“双十一”大战中，很多保险公司已在天猫推出理财型的保险产品，开创了保险和电商合作的先河。多个保险公司透露，当天淘宝保险成交超1.5亿笔，多家险企囊括过亿保费。更有国华人寿的产品，开卖仅10分钟，成交金额便轻松突破1亿元，成为继小米旗舰店以后，天猫第二个破亿的单店。

据公开消息显示，去年前三季度，中国互联网保费收入达622亿元，超过上年全年的195%。艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达590.5亿元，渗透率将达2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。

北京工商大学保险学系主任王绪瑾在接受长江商报记者采访时表示，在互联网金融环境下，对保险产品的销售有几点好处：增加自由选择权，提高效率，降低成本，还有重要的一点便是可以减少纠纷——根据保险法第17条规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明”，那么通过网销的产品，一旦有文字提示，就能尽可能地减少纠纷。

与电商合作，成传统保险业创新“利剑”

然而，互联网保险发展至今，产品与互联网的结合仍旧是简单的“销售思维”，即产品拿到网上卖。目前市场上能够与互联网用户相关联的保险产品，多为周期短、低保额的产品，如淘宝用户最了解的运费险。而周期长、高保额等线上产品的开发还处于开荒期。

北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示，网销渠道固然便捷、低价，但一些相对复杂的产品还是无法通过简单点几次鼠标就能成功交易。因为目前很多人的契约意识不足，容易忽视网页上的合同条款及风险提示内容。

针对一些网销保险产品存在的预期收益高、产品期限短、保障功能弱、资本占用大四大风险隐患，以及资金运用存在的坏账风险、错配风险、道德风险等，保监会去年11月下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》，一度引发网销保险的“下架潮”。有险企人士表示，保险行业网销整顿其实早有预兆，“去年以来，监管机构不仅下发多个监管函，也在不同场合强调网销保险不能过分夸大收益，忽视保障功能。”

而“易贷险”的突破，在带来高盈利的同时，自然也会伴生一定的市场风险或规则漏洞，也不乏费率过高，还款方式过激等吐槽。在与长江商报记者谈到该险种时，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“易贷险”尽管盈利再大，相对于整个保险业而言，其实也是非常小众的，属于非主流业务。

高歌猛进下的风险漏洞

专家：规模扩大时，首先要升级“补丁”

去年12月，首份针对互联网金融领域的监管文件——《互联网保险业务监管暂行办法》已完成公开征求意见阶段，有望近期发布。

中央财经大学保险学院院长郝演苏分析，目前，互联网金融规模并不大，随着将来规模逐渐扩大，当互联网金融的业务超过柜台业务时，市场首先要做到的便是控制风险，升级“补丁”。

值得注意的是，2014年以来，一方面，互联网保险产品不断推新，诸如高温险、第三方支付账户盗刷险等险种，而运费险则越来越成为淘宝买家、卖家交易必备品；另一方面，面对巴西世界杯带来的保险产品“创新”热潮。

正如保监会副主席周延礼在互联网保险专题培训班上所言，要密切关注互联网领域保险需求，有力拓展保险业服务范围，切实满足消费者的保障需求，同时也要注重防范风险。

责编：ZB