新婚小夫妻理财指南

长江商报消息 在一个圆满的婚事之后，对于绝大多数家境普通的工薪族小夫妻来说，新婚阶段无疑是一生中手头最紧的时候。原因很简单，这个阶段花钱最多，挣钱却最少。

先来看看花钱和挣钱这两个硬性条件。新婚前后需要花钱的地方很多，除了婚礼的费用，可能还要包括买房买车的钱。结婚之后，维持家庭的固定开支有增无减，如果生了小孩，更是花钱的无底洞。面对越来越多的开支，大多还处在事业缓慢上升期的年轻人常常难堪重负。要如何“减负”呢？很多人最直接的反应是“开源节流”。可是，挣钱的源头真有那么容易开？花钱的水流真有那么容易节？正如前面所述，新婚小夫妻收入往往是硬性的低，开支却往往是硬性的高。已经加班到晕头转向的小职员，很难再搞份副业去“开源”；而且年轻人追求生活品质，还没事爱搞个“说走就走的旅行”，省钱太难了；如果生了孩子，更不能牺牲宝宝的安全健康来“节流”。

我认为，更适合新婚小夫妻的理财思路是“量入为出”，即根据收入来决定开支的限度。

首先，最敏感的问题是房子该不该买、该买多大。现在，买房似乎已经上升成为一个家庭伦理问题，但我还是奉劝年轻人把它看做一个理财问题。在房价飞涨的今天，年轻人即便能够贷款，也往往需要双方父母资助首付，而这笔首付，很有可能是父母的养老钱。所以，当你向长辈要钱买房的时候，除了要考虑他们能拿出来多少，还要帮他们考虑好该留下多少。如果是倾两代人全部积蓄才能买下的房子，实质上已经属于负担不起的房产投资，房价要是上涨自然皆大欢喜，万一遇到房价下跌，那就真是三个家庭的灾难了。

其次，手里要多留些活钱以备不时之需。吴晓波曾在文章中写道：“在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。”这句话我非常认同。还是以买房为例，房子总价确定之后，贷款比例不妨尽量提高一点。有人会认为，贷款要付给银行利息，不如全款划算。还有人一开始付不了全款被迫贷款，可一旦手头有点闲钱马上提前还贷。这都是典型的不会理财的思维。贷款是借力银行维持现金流的工具，手头有钱可用是最重要的，一来万一遇到紧急情况可以救命，二来用作投资赚回来的钱也够付利息了。而且现在公积金贷款的利率低到和很多理财产品相仿，能贷到就是赚到。

第三，谨慎追求财务自由。财务自由是很多年轻人的梦想，然而实现它比想象的要困难很多。财务自由的一个目标是，仅依靠理财收益就能代替薪水，这需要多少本金呢？巴菲特的长期收益不过20%出头，普通人比他差一点，按15%算，扣掉5%的通货膨胀率，也就是说你要有年收入10倍的本金，才可以靠投资实现财务自由。假设你一年的收入是10万元，为了实现财务自由，你需要攒够100万元。如今年收入10万元的年轻人一年能攒下一两万就不错了，攒够100万元实在太难实现。因此对于普通人来说，要考虑财务自由，至少要到35岁以后，年轻的时候还是要靠自身的人力资本挣工资。

还有很多年轻女性渴望成为全职太太，理由也很充分——照顾孩子、打扫卫生得请保姆，这笔费用也要几千块，跟自己工资差不多了，不如辞职自己做。但这么考虑忽视了两个问题：第一，上班除了工资之外，还有各种社会保障，辞职之后这部分的隐性收入就不存在了；第二，如果一直在职场打拼，未来工资增长的可能性很大，几年后就会远远超过雇保姆的钱。所以奉劝各位小夫妻，仅从财务的角度考虑，如果不是丈夫的工资比妻子高很多很多，妻子当全职太太是不划算的。

最后我想说，这篇文章其实是在教大家用理财的思维对待生活，而不是怎样靠理财来发财。对于新组建的小家庭，踏实工作、努力积累才是生活中最重要的事情。

（作者系财经专栏作家）

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