创新个贷新品 “贷”领小微企业成长

长江商报消息 本报讯（记者 鲁凯霞 通讯员 王敏尚珂珂）随着武汉民营经济的繁荣，涌现出越来越多的优质小微企业，成为壮大和延伸优势产业链的重要载体，但同时小微企业也面临着融资难的客观现实。农业银行湖北分行营业部以优化个人贷款流程、拓展营销服务网络、创新个贷新品应用为切入点，有效地助推了优质小微企业的茁壮成长。

简化个贷流程，创办“信贷工厂”

农行湖北分行营业部坚持个贷业务专门化、专业化，培养一批新型的从业人员队伍，进行集中和专业化的处理个贷业务。该部成立金融专家团队，包括理财、结算、卡、电子银行等专业人才，专门服务武汉商圈、专业市场。该部坚持批量化、规模化开发客户，采取联保、互保、市场方担保等多样化担保模式，为一个商圈、一个区域产业集群、一条产业链整体授信， 在应用“社会资本”有效解决信息不对称的前提下，通过规模经济降低了运营成本。为适应小企业“短、小、频、急”的核心诉求，该部提高办贷效率，对于单笔贷款，在客户资料齐备合规的情况下，前台受理、调查环节在3个工作日完成，后台审批环节在5个工作日完成，授信执行及放款在1个工作日完成。

转变服务方式，打造“三级联动”网络

农行湖北分行营业部围绕重点渠道、重点客户、重点产品开展针对专业市场和商圈综合营销活动，打造营业部、支行、网点“三级联动”营销服务网络，紧密配合，形成合力。该部成立个人业务直销团队和专家团队开展直销服务，通过对工商、税务、行业协会、商会、市场管理方、中介公司等部门和机构的主动联系，深度切入与相关市场（商圈）的业务合作，并引导支行与其签订合作协议。支行和网点加强与市场管理方沟通,在市场（商圈）内开展宣传活动,通过搭建拱门、摆放展板、悬挂横幅、分发宣传折页等多种形式宣传,派驻营销小组现场接受客户咨询，并开展客户联谊活动，深入挖掘，及时跟进落实客户的办贷意向。

强化新品运用，打出支持服务“组合拳”

农行湖北分行营业部积极、灵活地运用政策，对适用于个人经营类贷款的个人客户、小微客户，采取“抵押优先，多法并存”的原则，尽可能地丰富担保实现方式，有效满足客户的用资需求。

以私人银行专项信贷产品服务高端企业。私人银行客户大多有自己的产业，很多是中小企业主，这部分客户的财务特点是资产多，但是现金未必多。由于企业经营需要，流动资金需求量大。据此，营业部为私人银行客户重点推出专享个人助业贷款。比如，武昌地区一位经营食用油的小企业主，年销售额3亿元，食用油占据湖北省1/3市场份额，企业对流动资金需求量大。但是办理一般公司类贷款，审批时间较长，手续繁琐，与客户企业生产周期难以匹配。该部为客户提供私人银行专享个人助业贷款4000万元，一次授信3年，在授信额度内可循环使用贷款，并且半个月就通过审批。其贷款的灵活性和效率令客户非常满意。

以市场方担保业务支持专业市场商户。武汉商业地产发展迅速，各类专业市场众多，一方面市场管理方希望自己的市场在同类中更加活跃；另一方面商户希望市场品牌能为自己带来更高效益。营业部加强与市场管理方合作，通过银行方的融通将市场与商户的共同需求对接起来。汉正街市场是华中地区大规模的市场，针对汉正街经营特点，营业部率先“试水”市场方担保个人助业贷款。该贷款对象为在汉正街品牌服饰批发广场有固定经营场所的个体经营户，利率享受农行最优惠的政策；担保方式为市场方保证担保，在协议框架内，可为品牌商户提供总额度10亿元的市场方担保个人融资业务。此外，营业部大力发展租赁类专项分期业务，通过与知名市场管理方合作，为商户特别是资金周转不足、经营时间不长的发展型个体商户提供租金分期服务，以缓解个人客户的一次性经营资金缺口。

与专业中介机构合作扶持成长型企业。为解决成长型小微企业、个体工商户有效抵押不足的问题，营业部引进专业的担保公司，既有效控制了风险又提高了办贷效率。该部针对白沙洲冷链大市场内近800名商户的个人经营性贷款需求，采用引入融资性担保公司保证担保的贷款方式，由担保公司对该笔贷款进行保证担保，通过对冻品监管形式，成功对其提供了个人助业贷款支持。

打通存贷账户，实现融资、理财一体化。小微企业一般对利率比较敏感，资金分散。该部向其推荐贷款账户与理财账户绑定，将闲散资金归集起来，通过理财收益可降低利息负担。该部重点推出了“存贷通”产品，可以关联房贷等9种个贷产品以及本人、直系亲属、配偶等10个存款账户，从而优化账户管理；客户账户内的资金自由存取、自由周转，方便灵活，从而实现了客户融资、理财需求两不误。

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